关注 | 金融科技将让金融可得性的实现成为可能

摘要: 人工智能+金融将会是下一站风口吗?

11-10 19:23 首页 旺财谷


对于传统商业银行来说,面对席卷而来的互联网浪潮和银行业内外竞争加剧的新环境下,银行拥有的固有优势正在逐渐弱化。同时,国有大行与BAT等巨头积极展开联姻,致力于利用金融科技公司在风险管控、智能投顾、智能客服等领域进行广泛的合作。而互联网银行的诞生不失为一种金融科技和传统银行业态的一种有效结合、尝试。


在2017年中国银行业发展论坛圆桌分论坛上,与会大佬就金融科技助力银行新业态进行了深刻的观点碰撞,并以互联网银行为切入点,探讨未来金融与人工智能等科技的结合方向,让现场嘉宾畅享了一场思想的饕餮盛宴。


传统银行短板和危机已现

传统金融、传统银行在有一些领域存在渗透乏力的现象,主要体现在中小微企业、新兴产业以及三农等方面被大多传统金融忽视,金融覆盖程度较低,金融服务也严重不足。


造成这种现状的主要原因有四方面:首先,是可靠抵押物缺失。像小微企业、新兴行业缺乏比较可靠的抵质押物,难以得到融资。


其次,征信数据覆盖不足。我们国家13亿人,大概只有4亿人有征信记录,许多基层群体是没有征信记录的,所以传统银行不愿意为他们提供金融服务。


第三,为这些行业、群体提供金融服务的运营成本比较高。像农民、养殖户这些人群比较分散,贷款的金额都比较小,为这些群体服务的运营成本就相对比较高。


最后,此类行业或者人群的抗风险能力比较低。譬如农林牧渔业、居民服务、建筑业、信息技术、文体娱等产业的不良率明显高于租赁和商务服务业、水利、公共的电气水等基础设施行业。


互联网银行凶猛入侵银行业

互联网银行与传统银行相比,创新了金融业务模式和金融交易方式,可以说是对原有的网点和柜台业务的一种颠覆,其定位是“既无营业网点,也无营业柜台,更无需财产担保,而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款”的银行。


一个最大创新就是完全通过互联网经营一切金融业务,依托互联网线上进行金融业务交易,不仅降低了成本,还提高了效率。传统银行都是通过建设网点提高市场占有率。而互联网银行没有物理网点和柜台,不受地域限制,理论上可以通过强大的互联网覆盖全世界各地的客户。


可以说,互联网银行大大降低了金融交易成本;大大提高了金融交易的效率;而且还能够使金融资源配置的公平性得到提高和保证。


无论是“刷脸”开户、征信,还是分析每一个客户积累的大数据,一切都由计算机快速、准确而且公平地完成。


哪些金融科技正改变银行业态?

金融科技可以解决安全、风险、成本、机构间可信、服务效率、普惠金融的一系列基础问题,重构金融生态。


生物特征识别的普及,通过指纹识别、人脸识别、虹膜识别、静脉识别等技术在银行业的应用,如利用人脸识别技术实行远程开户,将大大节省客户的时间成本,同时也可以增强远程核身的可靠性,从而大大扩大金融服务的边界。


大数据技术的应用将有助于银行更加全面地掌握客户的行为及需求,推动银行精准营销的落地实施。基于大数据的风控则能对客户的交易信息和行为轨迹进行实时监测,实现更全面的风险防控,解决传统金融抗风险能力低问题。


人工智能可以极大地提高银行运营的效率,银行的物理网点的功能将可能弱化。通过风险模型分析,人工智能技术还可应用于信用评级、风险准备金、反洗钱等风险控制领域。


区块链则以“智能合约”为核心理念,将法律、合约、规则等通过区块链数字化:在支付清算领域可实现快速且低成本的跨境支付;在身份验证领域可实现跨国信息共享机制,让敏感信息的传递更加便捷和高效;在票据和供应链金融领域可大大减少人力的介入。


最后,物联网与金融结合,可以实现信息流、资金流和实体流的三流合一,有效降低虚拟经济所带来的风险,深刻影响银行、投资、保险等多个金融领域的发展模式。银行业可利用物联网技术来改善信用体系,有效防范经营风险、提升管理效能和优化客户体验。


科技的发展正在渗透到社会的各行各业,银行业也不例外。而金融科技的应用就是对于传统银行转型、升级上的巨大推动力。从今天互联网银行的零星出现,未来随着更高金融科技的出现,包括人工智能的应用,我们相信一种全新的银行业态将引领互联网时代的金融发展。




首页 - 旺财谷 的更多文章: